又火了！富貴“險”中求：存款利率下行，儲戶瞄準增額終身壽險
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發布 : 03-01
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本報（chinatimes.net.cn）記者李明會 北京報道“曾經給客戶推薦保險有負罪感，現在客戶主動找我追加保單。”2月28日，談到當下銀行人賣保險的現狀，某大型國有銀行客戶經理對《華夏時報》記者坦言，低利率環境下，儲戶對保險的接受度越來越高?！皫啄昵耙煌扑]保險，客戶就連連擺手拒絕，讓我一度覺得自己在坑人，現在看來并非如此。”《華夏時報》記者注意到，自2022年以來，銀行存款掛牌利率已歷經多輪下調。展望后市，在銀行息差創歷史新低的情況下，業內多分析認為存款利率有望繼續下調。如何讓手中的錢保值增值？“短期放銀行，長期放保險。”近日，來自北京的陶先生對《華夏時報》記者表示，“公司發了年終獎，本打算去銀行定存，沒想到現在三年期的利率都已經降到3%以下，最后在客戶經理的推薦下，還是選擇了具有理財屬性的保險增額終身壽險，早點鎖住3%的復利?！庇浾咦⒁獾?，像陶先生一樣，當下增額終身壽險成為越來越多人對抗利率下行的“利器”。存款利率下行，增額終身壽險來“補位”近年來，穩定了7年之久的國有大行存款掛牌利率一路“跌跌不休”，短短兩年已歷經四輪下調。2022年9月、2023年6月、2023年9月，以及2023年12月，主要商業銀行分別調整了存款掛牌利率，多地中小銀行存款利率跟隨下調。目前，多數商業銀行存款利率已正式告別“3時代”，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行六大國有銀行三年期存款利率均降至2%及以下。存款利率“小步快跑”持續下行，也給居民財富保值增值帶來了壓力。為了多賺點利息，“特種兵”跨省存款、定鬧鐘搶購大額存單等新聞屢見不鮮。如今，在新一輪存款利率下行背景下，增額終身壽險再次走紅?！敖衲甓ù嫒昶诘睦识稼s不去年2年期的了，真實感受到了銀行降息?！?近日，來自江蘇的王女士對《華夏時報》記者感嘆道。去年，她剛剛給家里的孩子買了一份增額終身壽險，“交三年，每年5萬元，現金價值在第八年回本，長期復利逼近3.5%，現金價值需要20年翻倍。”對此，她很滿意，打算今年再找客戶經理為自己追加一份同類型的保單。像王女士一樣，不少人都將增額終身壽險作為一個爆款理財替代品，而增額終身壽險每次“翻紅”也無不得益于利率下調。特別是在去年，伴隨銀行存款利率調整、保險產品預定利率下調，銷售增額終身壽險的保險公司和保險中介也一度迎來爆單。中國保險行業協會此前發布的2020年、2021年中國保險行業銀行代理渠道業務發展報告顯示，2020年和2021年，增額終身壽險產品占據銀保市場絕對主流地位。2021年，終身壽險占據期交產品年度銷量前十中的七席。穩賺不賠？“網紅”產品背后存隱憂不過，值得一提的是，增額終身壽險并非穩賺不賠，如果投保人中途退保，只能領取保單的現金價值，損失較大。“增額終身壽險不等同于存款，”某大型壽險公司保險代理人對《華夏時報》記者表示，“前者有封閉期，如果剛買幾年就取出，必然要虧錢?！贝饲?，海南前銀保監局就曾發布《關于警惕增額終身壽險誤導宣傳的風險提示》稱，增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，部分增額終身壽險產品宣傳時將其與銀行理財產品進行簡單對比，忽略其保險保障功能，并誘導保險消費者中途退保，容易造成消費者經濟損失。此外，《中華人民共和國保險法》第四十七條規定，保險消費者中途退保，可退還的是保單的現金價值而非全部保費。增額終身壽險的現金價值一般在前5年低于累計繳納保費，之后才可能逐漸超過累計繳納保費。根據中國精算師協會有關統計數據，若在投保后第一年退保，可能損失10%-60%的保費，前期退保損失較大?！罢埾M者投保前做好長期規劃，購買與自身預期相匹配的保險產品。”海南前銀保監局如是提醒。銀保手續費雖降，銀行依舊熱衷賣保險去年8月，監管部門嚴格“報行合一”要求，保險行業下調銀保渠道手續費率，有業內人士預計降幅超六成。受此影響，一些銀保渠道銷售的保險產品曾短暫停售，后又陸續重新準入。不過，記者注意到，手續費雖降，銀行對于賣保險的熱情依舊不減?！拔覀円查_始賣保險了。”某農商行工作人員對《華夏時報》記者表示，去年10月，該行就打響了“開門紅”，將保險作為主推產品類型之一，“一個月三十萬保險任務?！睙o獨有偶，為備戰2024年“開門紅”，不少國有大行和股份制銀行也將重點放在保險銷售上，“保本保息”“提前鎖定利率”成為主要賣點。值得一提的是，去年上半年，多家上市銀行中收雖降，但其中的保險業務收入卻逆勢大增。其中，興業銀行、平安銀行、民生銀行等多家銀行的代銷保險業務收入增速超100%。此外，多家城商行表示，保險業務增長的正面影響在一定程度上抵消了理財、基金代銷業務收入的下滑。責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
